Полноценное эскроу — счёт, на котором деньги хранятся до выполнения условия сделки, — в России юридически может открыть только банк. Ни маркетплейс, ни небольшой сервис-гарант, ни ИП не имеют права «хранить» чужие деньги на своём расчётном счёте в буквальном смысле. Но это не значит, что такие сервисы не могут проводить безопасные расчёты — они делают это по другой, тоже законной схеме.
Агентская схема
Сервис выступает агентом продавца по агентскому договору (глава 52 ГК РФ). Покупатель платит через кассу сервиса — технически это оплата в пользу продавца, которую сервис как агент принимает и затем перечисляет принципалу (продавцу) за вычетом своего агентского вознаграждения (комиссии). Юридически это не «сервис держит деньги», а «сервис — посредник в расчётах», что не требует банковской лицензии.
Как здесь появляется задержка выплаты
Момент перечисления денег продавцу сервис как агент определяет сам, в рамках своих правил — например, «после подтверждения покупателем получения товара». Именно это условие и создаёт эффект защиты: деньги реально проведены через кассу, но выплата агентом откладывается до нужного момента.
Что это значит для пользователя на практике
С точки зрения покупателя и продавца разница между «настоящим эскроу» и агентской схемой почти незаметна — механизм защиты работает одинаково: деньги не у продавца, пока сделка не подтверждена. Разница важна с юридической стороны — она определяет, какая лицензия нужна сервису и какую кассу и платёжного оператора он обязан использовать (обычно — зарегистрированную онлайн-кассу и оператора вроде ЮKassa или аналогичного).
Почему это ограничивает суммы и сроки
Агентская схема через кассу с холдом на карте физически не подходит для очень длинных или очень крупных сделок (месяцы, миллионы рублей) — платёжные системы на это не рассчитаны. Для недвижимости и других крупных активов применяется настоящий банковский инструмент — аккредитив или эскроу-счёт, а сервис-гарант в таких сделках занимается только проверкой, не расчётом.